房屋二胎貸款銀行貸款一直貸不過該怎麼辦呢－王嘉雯的部落格

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對於成長趨緩的台灣經濟，樂見新政府宣示將以金融帶動產業創新、轉型與引導資金投資產業的發展策略，協助改善在地實體經濟的疲弱現象。就現實面而言，涉及資本外移的『蝴蝶效應』正默默地如溫水煮青蛙一般地威脅著台灣未來經濟的發展。

依據媒體資訊，蘋果公司首度在台發行美元債券，反映政府推動金融進口替代政策的誘因奏效，基於修改保險業辦理國外投資管理辦法所致，而在台發行外幣債成本也相較國際市場具利基。蘋果公司所發行的30年美元國際板債，利率為4.15％，滿2年即可提前贖回，發行額度13.77億美元，國內壽險公司幾乎統包發行量。同時，宏利控股美元國際板債也完成訂價，利率4.7％，每年可執行贖回權。籌資成本與可提前贖回的交易條件，使得外國企業在台籌資的案例絡繹不絕。

工商時報【張士傑政治大學風險管

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理與保險學系教授】

金融體系應於經濟發展中發揮積極的功能，商業銀行吸收存款，具有對本地的資金需求者融資之功能，同時也承受債務人信用風險與管理不同到期日之資金的市場風險。而伴隨金融機構資本適足性監理的強度增加，可能導致銀行創始債務的意願降低，市場傾向風險趨

房貸利率試算表

避而緊縮放款業務，造成企業融資管道不順暢，無法帶動整體產業發展。間接融資的經濟結構下，金融機構若積極扮演資金媒介平台與融通功能，自然可以有效協助企業成長。

而根據中央銀行2015年統計，金融帳餘額已連續19季淨流出，包含直接投資、證券投資及其他投資（如貿易信用，存款等借貸）合計達新台幣5.8兆元，創下歷史最長淨流出紀錄，顯示台灣資金外移有加快趨勢。面對台灣社會充裕的民間資金，基礎經濟建設卻未見顯著成效，融資與投資管道間缺乏效率的質疑，成為政府施政亟待解決的議題。

如果將青蛙放進沸水中，牠會馬上跳出來，但如果將牠放進溫水中慢慢加熱，將會察覺不到危險而直至被煮熟，經常被用來比喻人們未注意逐漸產生的威脅。雖然溫水煮青蛙的論述仍有爭議，但依據歷史經驗，青蛙效應普遍存在於安逸的社會環境。

而銀行從事放款時，也不盡然的，就必須承受所有的信用風險與增加資本計提，亦可透過風險轉嫁，將資產之風險結構化後，以證券化方式移轉至資本市場中不同風險偏好的機構投資人。對於資

負債整合銀行

金需求較高的次級借

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款業務，或是於風險較難預測的市場中仍可活絡經濟發展。可嘗試透過證券化，以攸關經濟發展的房屋貸款、助學貸款與中小企業融資為主要業務，妥善控制道德風險下將有助

車貸利率多少

於長期資金持有者的投資意願。金融進口替代的政策下，使得台灣保險業積極認購在台發行的外幣債券，處於

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市場收益率低的經濟環境，可以顯著提升短期的投資收益。但是，提前贖回的選擇權，就長期投資而言，除了發行者穩賺不賠外，認購者反而必需面臨被提前贖回的資金不得不重新投資規劃的風險，也使得台幣債券市場發展受到排擠，如何引導金融機構協助實體經濟發展將備受挑戰。

新政府積極改善

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實體經濟環境時，建議可思考提供具體誘因促進本地充裕的資金協助企業發展。憂心若持續以充沛的國內資金投資海外機構所發行的債券，於國際競爭下，負面結果是使得本國企業競爭力無法有效提升，本地產業變成外國代工，實質獲利無法反映至本地的經濟發展。